ডেভ ল্যান্টজ জরুরি বিভাগ বা ডাক্তারের বিলের জন্য অপরিচিত নয়। তিনজন বাচ্চার সাথে তাদের তের এবং 20 এর দশকের গোড়ার দিকে, “যখন কেউ অসুস্থ হয় বা একটি হাত ভেঙ্গে যায়, তখন হঠাৎ আপনার হাজার ডলারের চিকিৎসা বিল আসে,” ল্যান্টজ বলেছিলেন।
সেন্ট্রাল পেনসিলভেনিয়ার একটি ছোট লিবারেল আর্ট স্কুল, লাইকমিং কলেজে ফিজিক্যাল প্ল্যান্টের সহকারী পরিচালক হিসেবে যে পরিবারের স্বাস্থ্য পরিকল্পনাটি তিনি পেতেন, তারা চিকিৎসা বিলের জন্য $5,600 পরিশোধ না করা পর্যন্ত তাদের খরচ মেটাতে শুরু করেনি। ল্যান্টজেস সেই বার্ষিক থ্রেশহোল্ড পর্যন্ত হুক ছিল। উচ্চ-ছাড়যোগ্য পরিকল্পনাটি পাঁচজনের পরিবারের জন্য আদর্শ ছিল না, তবে এটি তাদের জন্য উপলব্ধ একমাত্র কভারেজ বিকল্প ছিল।
জিনিস এখন খুব ভিন্ন. 2022-এর মাঝামাঝি সময়ে, কলেজটি তার গ্রুপ হেলথ প্ল্যান বাতিল করে দেয় এবং এটিকে একটি নতুন ধরনের প্ল্যান দিয়ে প্রতিস্থাপিত করে — একটি স্বতন্ত্র কভারেজ হেলথ রিইম্বারসমেন্ট ব্যবস্থা, বা ICHRA।
এখন ল্যান্টজ প্রতি মাসে তার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পান যা তিনি ব্যক্তিগত বীমা বাজারে একটি পারিবারিক পরিকল্পনার জন্য রাখেন। তিনি গ্রুপ প্ল্যানের চেয়ে সমৃদ্ধ স্তরের কভারেজ সহ একটি শূন্য-ছাড়যোগ্য পরিকল্পনা বেছে নিয়েছিলেন। যদিও এটির $790 মাসিক প্রিমিয়াম তিনি যে $411 দিতেন তার থেকে বেশি, তবে তিনি সেই বড় ডিডাক্টিবল পেমেন্ট না করে সামগ্রিকভাবে অর্থ সাশ্রয় করেন। এছাড়াও, তার এখন তার স্বাস্থ্য ব্যয়ের উপর আরও নিয়ন্ত্রণ রয়েছে।
“উচ্চ কর্তনযোগ্য বনাম উচ্চ প্রিমিয়ামের মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখার পছন্দটি পেয়ে ভালো লাগছে,” ল্যান্টজ বলেছেন। আগে, “যে কাটছাঁটের জন্য বাজেট করা কঠিন ছিল।”
যেহেতু স্বাস্থ্য বীমা খরচ বাড়তে থাকে, নিয়োগকর্তারা তাদের স্বাস্থ্যসেবা ব্যয় নিয়ন্ত্রণ করার জন্য এই ধরণের স্বাস্থ্য প্রতিদান ব্যবস্থার দিকে নজর দিচ্ছেন এবং এখনও কর্মীদের মূল্যবান সুবিধা প্রদান করে। কিছু ভোক্তা উকিল উদ্বিগ্ন যে পরিকল্পনার ফলে নির্দিষ্ট ভোক্তাদের, বিশেষত অসুস্থ, বয়স্কদের জন্য স্কিমিয়ার, দামী কভারেজ হতে পারে।
প্ল্যানগুলি নিয়োগকর্তাদের কর্মচারীদের ব্যক্তিগত বাজারে কভারেজ কিনতে ব্যবহার করার জন্য ট্যাক্স-পছন্দের অবদান রাখতে দেয়। নিয়োগকর্তারা এইভাবে ক্রমবর্ধমান স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য তাদের আর্থিক এক্সপোজার সীমিত করে। সবাই জিতবে, পরিকল্পনার সমর্থকদের বলে, যা 2019 সালে স্থাপিত হয়েছিল একদল প্রস্তাবের অংশ হিসাবে ট্রাম্প প্রশাসন বলেছিল যে স্বাস্থ্য বীমা পছন্দ এবং প্রতিযোগিতা বাড়বে।
একটি অ্যাডভোকেসি গ্রুপ, এইচআরএ কাউন্সিলের নির্বাহী পরিচালক রবিন পাওলি বলেন, “এটি আগের চেয়ে অনেক বেশি বৈচিত্র্যময় কর্মচারী গোষ্ঠীকে কভারেজ দেওয়ার একটি উপায় এবং কোম্পানিগুলির জন্য খরচ নিয়ন্ত্রণ করে এমন একটি বাজেট সেট করা।”
কিছু স্বাস্থ্য বীমা বিশেষজ্ঞ বলেছেন যে পরিকল্পনাগুলি গ্রাহকদের বা পৃথক বীমা বাজারের জন্য একটি ভাল বিকল্প নয়। যদিও নিয়মগুলি নির্দিষ্ট কর্মীদের এই ধরনের কভারেজ অফার করতে নিয়োগকর্তাদের বাধা দেয় যারা অন্যদের তুলনায় অসুস্থ এবং কভার করা বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে, তুলনামূলকভাবে অস্বাস্থ্যকর কর্মীবাহিনীর নিয়োগকর্তারা ব্যবস্থাগুলিকে আকর্ষণীয় মনে করতে পারেন। ইউনিভার্সিটি অফ সাউদার্ন ক্যালিফোর্নিয়া-ব্রুকিংস শেফার ইনিশিয়েটিভ ফর হেলথ পলিসি-এর বিশ্লেষণ অনুসারে, এটি স্বতন্ত্র বাজারে প্রিমিয়াম বাড়াতে পারে।
স্বতন্ত্র বাজারে বিক্রি হওয়া প্ল্যানগুলিতে প্রায়শই ছোট প্রদানকারীর নেটওয়ার্ক থাকে এবং নিয়োগকর্তা-স্পন্সর কভারেজের চেয়ে বেশি ছাড় থাকে। তুলনামূলক গ্রুপ কভারেজের তুলনায় প্রিমিয়াম প্রায়ই বেশি। শ্রমিকরা, বিশেষ করে নিম্ন-মজুরি, একটি সাশ্রয়ী মূল্যের কেয়ার অ্যাক্ট মার্কেটপ্লেস প্ল্যান কেনার জন্য প্রিমিয়াম ট্যাক্স ক্রেডিট এবং খরচ-শেয়ারিং হ্রাসের মাধ্যমে আর্থিকভাবে ভাল হতে পারে, কিন্তু কাজের-ভিত্তিক ICHRA সুবিধা ব্যবহার করা তাদের অযোগ্য করে দেবে।
“শ্রমিকের দৃষ্টিকোণ থেকে, সবচেয়ে বড় প্রভাব হল যে আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা সাশ্রয়ী মূল্যের কভারেজ দেওয়া আপনাকে বাজারের ভর্তুকির জন্য অযোগ্য করে তোলে,” বলেছেন ম্যাথিউ ফিডলার, ব্রুকিংস ইনস্টিটিউশনের একজন সিনিয়র ফেলো যিনি পরিকল্পনাগুলি প্রতিষ্ঠার নিয়মের বিশ্লেষণের সহ-লেখক।
প্ল্যানগুলি বর্তমানে শুধুমাত্র অল্প সংখ্যক কর্মীদের জন্য অফার করা হয়েছে: এইচআরএ কাউন্সিল অনুসারে, নিয়োগকর্তা-স্পন্সর কভারেজ সহ প্রায় 165 মিলিয়ন লোকের মধ্যে আনুমানিক 500,000। কিন্তু আগ্রহ বাড়ছে। কাউন্সিলের মতে, ICHRA এবং পূর্বের ধরনের পরিকল্পনা, যাকে যোগ্য ক্ষুদ্র-নিয়োগকারী এইচআরএ বলা হয়, নিয়োগকারীদের সংখ্যা 2023 থেকে 2024 সাল পর্যন্ত 29% বৃদ্ধি পেয়েছে। এবং, যদিও ছোট নিয়োগকর্তারা আজ অবধি গ্রহণকারীদের সিংহভাগ তৈরি করেছে, অন্তত 50 জন কর্মী সহ বড় নিয়োগকর্তারা দ্রুততম বর্ধনশীল দল।
Oscar Health এবং Centene-এর মতো ব্যক্তিগত বাজার বীমাকারীরা পরিকল্পনার মাধ্যমে তাদের পদচিহ্ন প্রসারিত করার সুযোগ দেখতে পান। কিছু ভেঞ্চার ক্যাপিটালিস্টও তাদের দালাল করছে।
“60 বছর আগে থেকে (ঐতিহ্যগত গোষ্ঠী) স্বাস্থ্য বীমা ভিত্তি তার উপযোগিতা অতিক্রম করেছে,” ম্যাট মিলার বলেছেন, যার হেডওয়াটার ভেঞ্চারস আইসিএইচআরএ প্রশাসক ভেনচারে বিনিয়োগ করেছে৷ “লক্ষ্য হল লোকেদের কভারেজ নিশ্চিত করা, এটিকে কর্মসংস্থান নির্মাণ থেকে বিচ্ছিন্ন করা এবং এটি বহনযোগ্য করে তোলা।”
নিয়োগকর্তারা কিছু শ্রেণীর কর্মচারীদের জন্য এই ধরনের স্বাস্থ্য প্রতিদান ব্যবস্থা অফার করতে পারেন এবং অন্যদের জন্য গোষ্ঠী পরিকল্পনা যেমন ভূগোল, পূর্ণ-সময় বনাম খণ্ডকালীন অবস্থা, বা বেতনভোগী বনাম ঘন্টায় বেতনের মতো বৈশিষ্ট্যের উপর ভিত্তি করে।
লাইকমিং কলেজ যখন এই কভারেজ সুইচটি তৈরি করেছিল তখন কাটিং প্রান্তে থাকা লক্ষ্য ছিল না। কিছু সদস্যের উচ্চ দাবি করার পরে 60% প্রিমিয়াম বৃদ্ধির সম্মুখীন, স্কুল, যা প্রায় 400 জন শিক্ষক এবং কর্মী এবং তাদের পরিবারের সদস্যদের কভার করে, বিকল্পগুলি দেখার প্রয়োজন ছিল, মানব সম্পদ এবং সম্মতির জন্য এর সহযোগী ভাইস প্রেসিডেন্ট ক্যাসি হ্যাগান বলেছেন।
শেষ পর্যন্ত, তারা সপ্তাহে কমপক্ষে 30 ঘন্টা কাজ করে এমন যে কোনও কর্মচারীকে ICHRA কভারেজ দেওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়েছে।
নতুন সুবিধা প্রদানের প্রথম বছরে, কলেজটি 1.4 মিলিয়ন ডলার সাশ্রয় করেছে স্বাস্থ্যসেবা খরচের তুলনায় যা তারা ব্যয় করত যদি তারা তার গ্রুপ পরিকল্পনার সাথে থাকে। কর্মচারীরা প্রিমিয়ামে গড়ে $1,200 সংরক্ষণ করেছেন।
জিন জে. পুস্কর/এপি
“অর্থের লোকেরা সত্যিই এটি পছন্দ করে,” হ্যাগান বলেছিলেন। কর্মীদের জন্য, “খরচের দৃষ্টিকোণ থেকে, লোকেরা এটিতে বেশ খুশি হতে থাকে এবং লোকেরা সত্যিই পরিকল্পনার পছন্দ পছন্দ করে,” তিনি বলেছিলেন। যাইহোক, পরিকল্পনার প্রশাসনের সাথে সমস্যা রয়েছে। কিছু কর্মচারীর কভারেজ বাদ দেওয়া হয়েছিল এবং তাদের পুনর্বহাল করতে হয়েছিল, তিনি বলেছিলেন। এই বছর প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর পরিবর্তন করার পর থেকে সেই সমস্যাগুলি অনেকাংশে সমাধান করা হয়েছে।
এই কভারেজ ব্যবস্থা পরিচালনা করা জটিল হতে পারে। একটি কোম্পানী একটি গ্রুপ হেলথ প্ল্যান প্রিমিয়াম প্রদান করার পরিবর্তে, কয়েক ডজন স্বতন্ত্র স্বাস্থ্য বীমাকারীকে অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হতে পারে। এবং যে কর্মচারীরা আগে কখনও কোনও পরিকল্পনার জন্য কেনাকাটা করেননি তাদের জন্য কী কভারেজ কাজ করে তা খুঁজে বের করতে এবং সাইন আপ করতে সহায়তা প্রয়োজন৷
জটিলতা বন্ধ করা হতে পারে. কলোরাডোর ফোর্ট কলিন্সে অবস্থিত সেজ বেনিফিট অ্যাডভাইজার্সের ব্যবস্থাপনা অংশীদার টিম হেবার্ট বলেছেন, এই বছর, বেশ কয়েকটি সংস্থা যারা এই ধরণের স্বাস্থ্য প্রতিদান ব্যবস্থার চেষ্টা করেছে তারা সিদ্ধান্ত নিয়েছে তারা বরং একটি গ্রুপ পরিকল্পনায় ফিরে যাবে।
“তারা বলে, ‘কর্মচারীরা বিভিন্ন পরিকল্পনায় সর্বত্র রয়েছে, এবং তারা মনে করে না যে তাদের যত্ন নেওয়া হচ্ছে,'” হেবার্ট বলেছিলেন।
লাইকমিং কলেজের মতো নিয়োগকর্তাদের সাহায্য করার জন্য বিক্রেতারা ক্রপ চালিয়ে যাচ্ছেন এবং তাদের কর্মীদের তাদের পরিকল্পনা পরিচালনা করতে।
“আপনি যদি শুধু বলেন, ‘এখানে $1,000’, এটি অত্যন্ত বিরক্তিকর এবং বিভ্রান্তিকর,” বলেছেন জ্যাক হুপার, টেক কমান্ড হেলথের সিইও, যেটি এখন লাইকমিং আইসিএইচআরএ পরিচালনা করে৷
পরিকল্পনাগুলি একটি বিশেষ পণ্য হিসাবে রয়ে যাবে কিনা তা স্পষ্ট নয়।
জর্জিয়ার ডাল্টনে এইচআরএ কাউন্সিলের বোর্ড চেয়ার এবং হেলথওয়ান অ্যালায়েন্সের সিইও মার্ক মিক্সার বলেন, “এটি 401(k)s-এর মতো একটি বড় বিঘ্নকারী।” তবুও, এটা সবার জন্য নয়। “এটি কেবল আরেকটি হাতিয়ার যা নিয়োগকর্তাদের বিবেচনা করা উচিত। যখন এটি উপযুক্ত হয়, তখন এটি করুন।”
কেএফএফ হেলথ নিউজ হল একটি জাতীয় নিউজরুম যা স্বাস্থ্য সংক্রান্ত বিষয় নিয়ে গভীরভাবে সাংবাদিকতা তৈরি করে এবং এটি কেএফএফ-এর মূল অপারেটিং প্রোগ্রামগুলির মধ্যে একটি-স্বাস্থ্য নীতি গবেষণা, পোলিং এবং সাংবাদিকতার একটি স্বাধীন উৎস। KFF সম্পর্কে আরও জানুন।
